जैसा रॉबर्ट लुई स्टीवेन्सन कहते हैं, “मेरी नज़र में, मैं कहीं जाने के लिए नहीं, बल्कि यात्रा करने के लिए यात्रा करता हूँ। मैं यात्रा के लिए यात्रा करता हूँ। सबसे बड़ी बात है घूमना-फिरना; अपने जीवन की ज़रूरतों और बाधाओं को और करीब से महसूस करना; कोलंबस की तरह एक नई दुनिया में आना और खुद को और ज़्यादा ज़िंदा महसूस करना।” सहस्त्राब्दी और जनरेशन जेड ये दो पीढ़ियाँ हैं जो यात्रा के प्रति अपने प्रेम के लिए जानी जाती हैं, लेकिन वे अपने वित्तीय संघर्षों के लिए भी जानी जाती हैं। कई मिलेनियल्स और जेन जेड के पास छात्र ऋण, उच्च आवास लागत और अन्य वित्तीय दायित्व हैं जो यात्रा के लिए बचत करना मुश्किल बनाते हैं। ऑनलाइन ट्रैवल एग्रीगेटर्स और ट्रैवल कंपनियों की कुछ स्वतंत्र रिपोर्टों के आधार पर, भारतीय यात्रियों ने 2023 में औसतन 2.9 छुट्टियां लीं, जो 2022 में 2.5 छुट्टियों से अधिक है। इसके अतिरिक्त, भारतीय यात्रियों का औसत प्रति-यात्रा खर्च पिछले वर्षों की तुलना में 2023 में 20 प्रतिशत तक बढ़ गया।
प्रमुख वैश्विक एवं घरेलू टीएनपीएल अंतर्दृष्टि
एक्सपीडिया के एक सर्वेक्षण के अनुसार, 44 प्रतिशत मिलेनियल्स और 49 प्रतिशत जेन जेड की रुचि है यात्रा वित्तपोषण विकल्प, जैसे ‘अभी यात्रा करें, बाद में भुगतान करें’ ऋण। ये पीढ़ियाँ भौतिक सम्पत्तियों की तुलना में अनुभवों को प्राथमिकता देने की अधिक संभावना रखती हैं, और वे यात्रा को अपने जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा मानते हैं। हालाँकि, उनके पास इसके लिए पहले से भुगतान करने के लिए वित्तीय साधन नहीं हो सकते हैं।टीएनपीएल ऋणट्रैवल नाउ पे लेटर लोन के नाम से भी जाना जाने वाला यह लोन व्यक्तियों को अपने यात्रा व्यय को समय के साथ फैलाने की सुविधा प्रदान करता है, जिससे छुट्टियाँ अधिक किफायती और योजना बनाने में आसान हो जाती हैं। प्रसिद्ध शोध के अनुसार, वैश्विक यात्रा नाउ-पे-लेटर बाजार 2032 तक 103.5 बिलियन अमरीकी डॉलर से अधिक होने का अनुमान है, जो दर्शाता है कि यह वित्तपोषण विकल्प दुनिया भर में लोकप्रिय हो रहा है।
भारत में, उपयोग की प्रवृत्ति व्यक्तिगत ऋण छुट्टियों के लिए ऋण लेने की प्रवृत्ति बढ़ रही है, और हर पांच में से एक व्यक्ति इस वित्तपोषण विकल्प को चुन रहा है, एक रिपोर्ट के अनुसार। 2023 सर्वेक्षण इसके अलावा, उधारकर्ताओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा गैर-मेट्रो शहरों से आता है, जो मेट्रो और गैर-मेट्रो क्षेत्रों में यात्रा वित्तपोषण के लोकतंत्रीकरण को दर्शाता है।
इसका लाभ उठाने वालों में अवकाश ऋणइनमें से अधिकांश लोग वेतनभोगी थे, जो यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में स्थिर आय स्रोतों की भूमिका को रेखांकित करता है। 74 प्रतिशत वेतनभोगी श्रेणी के उधारकर्ताओं के संदर्भ में, यह स्पष्ट है कि टीएनपीएल ऋण कार्यबल की विविध आवश्यकताओं को पूरा कर रहे हैं, जिससे उन्हें वित्तीय तनाव के बिना छुट्टियों की योजना बनाने में मदद मिल रही है।
टीएनपीएल वित्तपोषण का सहयोगात्मक विकास
चर्चा किए गए रुझानों के आलोक में, फिनटेक टीएनपीएल ऋणों की बढ़ती मांग को पूरा करने के लिए कंपनियाँ आगे आ रही हैं, उधार लेने की प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठा रही हैं। उपयोगकर्ता के अनुकूल प्लेटफ़ॉर्म, डिजिटल टूल और आविष्कारशील ऋण योजनाओं के माध्यम से, उधारकर्ता आसानी से अपने यात्रा ऋणों के लिए आवेदन कर सकते हैं और उनका प्रबंधन कर सकते हैं, जिससे पहुँच में वृद्धि होती है।
टीएनपीएल ऋण की पेशकश करके, फिनटेक नए जमाने के ग्राहकों के साथ स्थायी संबंध विकसित कर रहे हैं, जो अक्सर यात्रा वित्तपोषण को अपनी व्यापक वित्तीय यात्रा के हिस्से के रूप में देखते हैं। बचत खाते और निवेश विकल्पों जैसी अतिरिक्त सेवाएँ प्रदान करके, फिनटेक विश्वास को गहरा कर रहे हैं और ग्राहक के जीवनकाल के मूल्य को बढ़ा रहे हैं। इसके अतिरिक्त, अपने पुनर्भुगतान विकल्पों में विविधता लाकर, फिनटेक फ़र्म और ट्रैवल एजेंसियाँ दोनों ही व्यापक ग्राहक आधार को अपने साथ जोड़ रही हैं, जिसमें बजट के प्रति जागरूक यात्री और परिवार शामिल हैं, जो अन्यथा पहले से महंगे यात्रा खर्चों के लिए प्रतिबद्ध होने में संकोच कर सकते हैं।
इसके अलावा, व्यवसाय के दृष्टिकोण से, टीएनपीएल ऋण फिनटेक कंपनियों को अपने राजस्व स्रोतों में विविधता लाने का अवसर प्रदान कर सकते हैं, जिससे एकल बाजार पर निर्भरता कम हो जाती है। यह न केवल लंबी अवधि में जोखिम को कम करने में मदद करता है बल्कि समग्र वित्तीय स्थिरता को भी बढ़ाता है।
टीएनपीएल पेशकशों के अलावा, ये आवेदक यात्रा बीमा, विदेशी मुद्रा विनिमय या यहां तक कि यात्रा-संबंधी क्रेडिट कार्ड जैसी अतिरिक्त पेशकशों के लिए लीड के रूप में काम कर सकते हैं। एकीकृत दृष्टिकोण न केवल ग्राहक मूल्य को बढ़ाता है बल्कि राजस्व सृजन की गुंजाइश भी बढ़ाता है।
इसके अतिरिक्त, फिनटेक फर्म विभिन्न ट्रैवल एजेंसियों के साथ मिलकर विभिन्न ट्रैवल बुकिंग के लिए एकीकृत समाधान प्रदान कर रही हैं, जबकि टीएनपीएल वित्तपोषण का लाभ उठा रही हैं। उच्च रूपांतरण दरों को प्रोत्साहित करके और बुकिंग परित्याग को कम करके, टीएनपीएल योजनाएं ट्रैवल कंपनियों की बिक्री मात्रा और राजस्व धाराओं को बढ़ाने में योगदान देती हैं। इस तरह की साझेदारी से संयुक्त विपणन प्रयास और सह-ब्रांडेड प्रचार भी हो सकते हैं, जिससे ब्रांड दृश्यता और ग्राहक अधिग्रहण को और बढ़ावा मिलता है।
इस उछाल के बावजूद, भारत ने शेंगेन वीज़ा आवेदनों में चीन और तुर्की के बाद अपना तीसरा स्थान बनाए रखा, जो शीर्ष दो स्थानों पर हैं। कुल मिलाकर, शेंगेन वीज़ा आवेदन वैश्विक स्तर पर 2023 में 10.3 मिलियन को पार कर गए, जो 2022 से 37 प्रतिशत की वृद्धि को दर्शाता है। हालाँकि, इस उछाल ने वाणिज्य दूतावासों को अपर्याप्त उपलब्ध वीज़ा साक्षात्कार स्लॉट के मुद्दों से परेशान कर दिया है और कई भारतीय यात्रियों की यात्रा योजनाओं में व्यवधान पैदा कर रहा है।
प्रमुख टीएनपीएल भुगतान योजनाओं की गतिशीलता का अन्वेषण
छुट्टियों के लिए व्यक्तिगत ऋण उन व्यक्तियों के लिए एक सुविधाजनक वित्तीय समाधान है जो अपनी छुट्टियों या यात्रा के खर्चों को वित्तपोषित करना चाहते हैं। ये ऋण, आम तौर पर असुरक्षित होते हैं, उधारकर्ताओं को एक निश्चित राशि उधार लेने और मासिक किस्तों के माध्यम से एक निश्चित अवधि में इसे चुकाने की अनुमति देते हैं। हालांकि, उधारकर्ताओं के लिए ब्याज दरों, शुल्क और पुनर्भुगतान शर्तों जैसे कारकों पर विचार करते हुए विभिन्न उधारदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करना महत्वपूर्ण है, ताकि वे अपनी वित्तीय परिस्थितियों के लिए सबसे उपयुक्त ऋण विकल्प चुन सकें।
वर्तमान में, टीएनपीएल बाजार को भुगतान योजनाओं के आधार पर तीन प्राथमिक श्रेणियों में विभाजित किया गया है: किस्त योजना, आस्थगित भुगतानऔर अन्य अनुकूलित योजनाएँ। एक शोध के अनुसार, किस्त योजना श्रेणी के टीएनपीएल बाजार पर हावी होने की उम्मीद है।
जैसा कि नाम से ही पता चलता है, किस्त योजनाएँ ग्राहकों को एकमुश्त राशि के बजाय नियमित किस्तों में भुगतान करके समय के साथ अपने खर्चों को फैलाने की अनुमति देती हैं। यह वित्तीय व्यवस्था यात्रियों को अधिक सामर्थ्य और लचीलापन प्रदान करती है। चाहे फ्लाइट, आवास या टूर पैकेज बुक करना हो, ग्राहक तुरंत पूर्ण भुगतान के बोझ के बिना अपनी गति से अपने यात्रा अनुभवों की योजना बनाने और भुगतान करने की स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।
इसके विपरीत, आस्थगित भुगतान योजनाओं के लिए ग्राहकों को अग्रिम जमा करना पड़ता है और शेष राशि को भविष्य की तिथि तक स्थगित करना पड़ता है। हालांकि यह विकल्प कुछ यात्रियों को पसंद आ सकता है जो अपनी बुकिंग पहले से सुरक्षित करना और बाद में भुगतान करना पसंद करते हैं, लेकिन इसमें आमतौर पर किस्त योजनाओं की तुलना में सख्त नियम और शर्तें शामिल होती हैं। फिर भी, आस्थगित भुगतान योजनाएँ उन लोगों के लिए व्यवहार्य बनी हुई हैं जो अपनी यात्रा व्यवस्थाओं को पहले से सुरक्षित करते हुए अपने नकदी प्रवाह का प्रबंधन करना चाहते हैं।
समापन करते हुए, मैं यह कहना चाहूँगा कि जैसे-जैसे 2024 की गर्मियों की छुट्टियों का मौसम शुरू होगा, फिनटेक और ट्रैवल कंपनियों के बीच बढ़ते तालमेल से ट्रैवल फाइनेंसिंग की दुनिया को फिर से परिभाषित किया जाएगा। टीएनपीएल ऋणों में वृद्धि उपभोक्ताओं के बीच बढ़ती इच्छा को दर्शाती है कि वे संपत्ति की तुलना में अनुभवों को प्राथमिकता देते हैं, यात्रा को समृद्धि और कायाकल्प के साधन के रूप में अपनाते हैं।
लेखक मुंबई स्थित ऋण-आधारित वित्तीय कल्याण मंच CASHe के सीईओ हैं।
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